分享我经历过的几起跨境收单拒付案例。拒付很多情况下会让卖家钱货两失，跨境独立站卖家需要关注买家拒付的风险。
简介
跨境支付有两个大的场景，收单和收款。
- 如果你开了一个独立站，自己集成了支付，消费者可以在独立站买东西，付款。 这个场景是收单。是企业直接向消费者(B2C)收款。
- 如果你在亚马逊或者虾皮开店卖货，亚马逊/虾皮给你结算。你使用某个支付公司的虚拟账户来收结算款。这个场景是收款。特指企业对企业(B2B)的收款。
这里讨论收单场景下，和卖家相关的拒付风险。
两个小故事
风险主要发生在和买家有纠纷的时候。 买家付款了，卖家也发货了，但是后来由于种种原因，买家要求退款。这时候买家的银行就会发起争议处理流程，对卖家来说，如果处理不好，就有货物拿不回来，货款被支付公司扣下的风险。买卖纠纷有些时候是双方对货物/服务理解不一致引起的，有些时候是买家为薅羊毛恶意发起。
很多时候，支付公司/银行会保护买家尤其是使用信用卡或者Paypal支付的买家。
支付宝跑分骗局
疫情前，我在泰国经历过一起线下卖家的支付宝付款争议。有一天，一个中国人进了一家曼谷出售皮包的专卖店，购买很多奢侈品包，店家使用我们提供的二维码收款服务，在收到多笔付款成功通知后，将对应货物移交给了客户。
第二天，我们的运营同学接到支付宝紧急通知，说是消费者举报有可疑跨境交易，要拦截结算。通过和商户，支付宝一起做争议处理，我们了解到当天进店消费的中国人是个专业骗子。其套路是拿着店家的二维码在国内的跑分平台上找人付款，付款成功后，拿货走人，销赃变现。等国内跑分平台的付款者发现上当时候，只能联系支付宝要退款。
这个故事结局还不错，我们还是成功给卖家结算了，因为卖家没有义务也没有能力甄别付款的来源是不是买家本人。之后微信支付宝都出台了很多风控措施来防止这种骗局，比如通过消费者的地理位置，消费者是否是点击屏幕扫描二维码等等来拦截交易。
Paypal买家拒付(Chargeback)
这个是我身边一个朋友的经历，有图有真相。
大家体会下他的心情从 “能赚好几万” 到 “亏了好几万” 的落差。
这种就是卖家钱货都损失的例子。 对于卖家来说，要特别留意Paypal和信用卡支付的交易。因为他们对持卡人保护很变态，大多数情况下，买家只要提出来争议，就会马上得到赔偿。对于信用卡交易来说，在交易之后的半年（180天）内都存在被拒付的风险。这也是很多收单公司需要卖家提供循环保证金的原因，循环保证金就是在拒付抗辩失败时候，用来赔给买家的。
经验教训
对于跨境独立站卖家而言：
- 需要关注支付公司的服务条款。不要进行支付公司明确禁止的业务。
- 对于每一笔完成交易，要保留好订单信息，以及对应的发货物流信息。
附录：信用卡拒付处理流程
以上两个例子都是钱包消费者发起拒付。 收单中还有一大类是信用卡消费者发起的拒付。其流程通常涉及以下步骤，其中收单方（Acquirer）和客户（商户）各有自己的责任：
1. 银行（发卡方）通知收单方
- 消费者向发卡银行提出拒付请求。
- 发卡银行审核请求的有效性，确认是否符合拒付条件。如果有效，发卡银行会将拒付请求发给收单方。
2. 收单方通知商户
- 收单方收到拒付请求后，会通知相关商户（客户），并提供拒付的详细信息，包括拒付原因代码。
- 收单方会冻结相应金额，以防止该金额在拒付处理过程中被动用。
3. 商户准备反驳证据
- 商户根据拒付原因，决定是否进行反驳。若认为交易合法且有理据支持，商户可以提交证据以证明交易的正当性。例如：
- 商品发货和签收记录
- 服务提供的记录
- 客户同意付款的证明（如签字或电子授权）
- 如果商户决定不反驳，拒付金额将被退还给消费者。
4. 收单方审核并提交证据
- 商户提交的证据会通过收单方转交给发卡方。
- 收单方会根据自己的评估标准检查证据的完整性和有效性，确保符合发卡方和信用卡网络（如Visa、Mastercard）的要求。
5. 发卡方审核证据
- 发卡方收到商户提供的证据后，进行审核。
- 如果证据充足，发卡方可能会驳回消费者的拒付请求，拒付过程结束，款项返还给商户。
- 如果证据不足，拒付继续有效，款项将退还给消费者。
6. 进一步申诉（如适用）
- 如果发卡方最终支持消费者的拒付请求，但商户仍然认为有理据支持，可能会通过仲裁程序向信用卡网络（如Visa、Mastercard）进一步申诉。
- 仲裁结果一般为最终决定。
收单方和商户的关键责任
- 收单方：负责通知商户、协助处理反驳证据、向发卡方提交证据并协调流程。
- 商户：提供充分的证据，确保交易流程合规，积极回应拒付请求并提交支持材料。
通过上述流程，收单方与商户可尽量降低因拒付带来的损失，尤其是合理的拒付反驳有助于维护商户的权益。
另外，信用卡组织对收单机构名下的所有交易拒付比例有量化的要求（不同卡组不同，一般小于1%）。如果作为卖家拒付率太高，有可能会被收单机构清退。
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